Життя

7 фінансових звичок, які варто завести в новому році

Міняємо свої відносини з грошима на краще за допомогою простих правил.

Підписуйся на "Дивовижний світ" у Телеграмі!

1. Щороку вираховувати свою  чисту вартість

Чиста вартість, або net worth, – це строго бухгалтерський термін. Але він відмінно підходить і для того, щоб описати стан особистого бюджету.

По суті це ринкова вартість усіх ваших активів за вирахуванням вартості пасивів. З одного боку будуть суми на ощадних і інвестиційних рахунках, сьогоднішня вартість вашої квартири, машини, заміської ділянки, бізнесу і так далі. Тобто всієї вашої власності і того, що приносить дохід. А з іншого боку – всі зобов’язання: борги іншим людям, кредитні виплати, податки та інші витрати на забезпечення власності, ваші поточні витрати на життя.

Грубо кажучи, власна квартира і депозит в банку – це ваші плюси, а кредит на машину та інші витрати – це мінуси. Від першого відніміть друге, що вийшло? Якщо ви в плюсі ​​(ура!), значить, ви все робите правильно: у вас є накопичення і немає великих боргів. Залишається тільки нарощувати активи. Якщо ви в мінусі або «на нулі», то вам належить попрацювати.

Позбавляйтеся від пасивів, які тягнуть вас вниз, і з часом подумайте про збільшення капіталу.

Взявши в звичку вираховувати особисту або сімейну чисту вартість, буде цікаво з року в рік спостерігати свою грошову динаміку. І радіти змінам на краще.

2. Розраховувати тільки на свої гроші

Якщо вам часто треба просити гроші в борг, брати кредити на покупки або користуватися кредитною карткою як джерелом додаткових коштів, то щсь явно не так. Ви або ведете спосіб життя, який вам не по кишені, або не хочете брати відповідальність за свої рішення і займатися своїми фінансами. І те й інше може закінчитися плачевно.

Купити в борг зараз простіше, ніж накопичити і купити пізніше за свої гроші. Але саме так роблять фінансово зрілі люди.

Економічно доцільно брати кредити тільки на речі, які з часом будуть дорожчати (найочевидніше – квартира). Або якщо вигода від них перевершить переплату по кредиту – наприклад, позику на розвиток бізнесу. Споживчі ж кредити беруть зовсім на інше: ремонт, побутову техніку і електроніку, відпустку і навіть одяг. Точно не на те, що буде дорожчати з часом або приносити дохід. Додамо до втрати вартості самої покупки високий відсоток по кредиту. Вийде, що ми віддамо значно більше реальної вартості товару. А ще неприємніше, коли річ вже вийшла з ладу або морально застаріла, відпустка закінчилася, а виплати по кредиту тривають.

Щоб уникати подібних розчарувань, намагайтеся робити ось так:

• Не вдавайтеся до споживчих кредитів і не використовуйте кредитні карти для оплати речей, які ви собі зараз дозволити не можете. Краще відкладіть покупку.

• Ретельно вибирайте те, на що ви хочете витратити гроші. Аналізуйте, порівнюйте.

• Збирайте на ціль в валюті своєї мети. Якщо плануєте купити щось імпортне, то розумніше відразу відкладати долари або євро. І потрібну суму заробите, і убережетеся від втрат при можливих коливаннях курсу і зростання ціни.

3. Дбати про своє майбутнє

Якщо завести звичку робити регулярні пенсійні заощадження, можна увійти в крихітний відсоток відповідальних людей, які піклуються про свою старість, і істотно поліпшити свій рівень життя в похилому віці.

Вирішіть, скільки ви готові відкладати на пенсію – щомісяця або щорічно, – і робіть це. Не забувайте, що ви платите собі, тому не сприймайте пенсійні заощадження як втрачені ресурси. Це ваші гроші, тільки в майбутньому. Відкладати і інвестувати можна невеликими сумами. Час тут важливіший: чим раніше почнете, тим більше отримаєте в результаті.

4. Відокремлювати гроші від емоцій

Людина не завжди розумна істота. Нам може бути сумно, нудно і самотньо, ми буваємо закохані, іноді сердимося або раптово відчуваємо себе багатими і щедрими. Часто емоції, які нами керують, і безконтрольна трата грошей йдуть рука об руку. Шопінг, розваги, надмірні витрати на їжу та алкоголь – все сюди.

Звичка вловлювати емоцію, яка веде до неусвідомленого тринькання, дозволить зберегти чимало грошей. Наприклад: «Мені сумно, тому я хочу пройтися по магазинах, а не тому, що мені щось потрібно» або «Сьогодні я відчуваю себе самотньо, тому мені хочеться в бар, але там я витрачу 1000 гривень. Так що ні». Може це занудно, але важливо вчасно запитати себе: «Чи не пошкодую я про це рішення? Ці гроші можна використовувати розумніше?»

5. Не витрачати, а інвестувати премії і бонуси

В період новорічних премій і тринадцятих зарплат так і хочеться гульнути. Взяти і витратити з задоволенням – а інакше навіщо потрібна премія.

Пропоную змінити патерн: не витрачати премії, бонуси і надбавки до зарплати, а інвестувати їх. По-перше, спостерігати зростання свого капіталу не менш захоплююче, ніж витрачати його. По-друге, коли ви інвестуєте додатковий дохід, у вас не складається враження, що ви чогось себе позбавляєте. Ви прекрасно жили без цієї суми весь рік, так що відкладіть її в сторону і живіть далі. Користі буде більше.

Щоб не бути занадто суворими, можна зробити ось так: половину премії відкласти, а іншу радісно витратити.

Єдиним винятком буде випадок, коли у вас великий борг по кредиту. Тоді фінансово доцільніше внести суму премії на його погашення, ніж купити цінні папери: відсотки, які ми віддаємо за кредити, майже завжди вищі за ті, що ми отримуємо від інвестицій.

6. Проводити фінансову ревізію

Шукати дрібні проломи в бюджеті час від часу корисно. Можна виявити абсолютно непотрібне, від чого вже пора відмовитися, або знайти цьому більш доступну альтернативу.

На що варто звернути увагу:

• Тарифи обслуговування банківських карт. Перевірте, чи є у вас карти з платним обслуговуванням. Якщо є, але ви ними не користуєтеся, то безжально позбавляйтеся від них. А якщо користуєтеся, порахуйте, чи перевершує  вигода від цієї карти (бонусна програма, кешбеки та інше) вартість її річного обслуговування. Якщо ні, теж в вогонь її.

• Пропозиції ставок за вкладами. Періодично переглядайте ставки за вкладами, які пропонують банки. Буває, що інший банк дає більш вигідні умови в порівнянні з вашим. Це може бути сезонна пропозиція або «приманка» для нових клієнтів. Розгляньте ці варіанти – може це те, що вам потрібно. Однак завжди дуже уважно читайте умови.

• Банківські ставки рефінансування кредиту. Якщо у вас великий кредит (наприклад, іпотека) або кілька дрібних, перевірте, чи є вдалі пропозиції по рефінансуванню. З ним можна непогано заощадити на кредитних платежах.

• Платні підписки. Ви дійсно встигаєте дивитися кіно і серіали на всіх платформах, за які платите?

• Тарифи на телефонний зв’язок і інтернет. Раз в півроку перевіряйте, чи не з’явилися більш вигідного тарифу і чи не підключив вам оператор платні послуги. Займе це пару хвилин.

7. Купувати валюту не тільки перед поїздкою

Курс долара і євро постійно росте по відношенню до гривні. Іноді скачки бувають різкими, часом зростання відбувається поступово, але факт залишається фактом – з плином часу іноземна валюта дорожчає.

У цьому переваги зберігання грошей у валюті: ви нічого не робите, а кошти ростуть. Тому валюта не буває зайвою, навіть якщо ви не збираєтеся за кордон найближчим часом.

Купуйте валюту регулярно невеликими порціями – самий розумний варіант і хороша фінансова звичка. Таким чином, один раз ви купите – умовно – долар по 25, іншого разу – по 28, в третій раз – по 30, а середнє арифметичне буде 27,7 гривень. Це називається усередненням курсу – ви уникаєте покупки по піковій ціні, а значить, економите гроші.

За правилом маленьких кроків – найбільш ефективному з точки зору продуктивності – можна вибрати одну найбільш підходящу вам фінансову звичку і слідувати їй. Коли досягнете позитивних результатів, перейти до наступної буде простіше.